60’ların Ortası ve Sonrası İçin Emeklilik Planlaması İpuçları
İçindekiler
Her yaşta emeklilik planlaması zor olabilir. Yine de, o altın yıllara hazır olduğunuzdan emin olmak için 60’lı yaşların ortalarında ve sonrasında atmanız gereken bazı adımlar var.
Önemli Çıkarımlar
- Pek çok kişi, emeklilik yaşını geçtikten sonra ek gelir elde etmek veya nişanlı kalmak için çalışmaya devam etmeyi seçiyor.
- 1960 veya daha sonra doğduysanız, Sosyal Güvenlik yardımları için tam emeklilik yaşınız 67’dir.
- Emekli olsanız da olmasanız da 65 yaşında Medicare’e kaydolabilirsiniz.
- Geleneksel IRA’lar ve 401(k)’ler için gerekli minimum dağılımlar 72 yaşında başlar.
Bir zamanlar, emeklilik için ortak yaş 65 idi, ancak zaman değişti. Sosyal Güvenlik Kurumu (SSA) bile tam emeklilik yardımlarının mevcut olduğu yaşı artırdı. Ayrıca, şirket sponsorluğundaki birçok planda tanımlanmış fayda planlarından tanımlanmış katkı planlarına geçiş olmuştur.
Bu değişikliklere ek olarak, birçok tasarruf programının öngörülen getiriler üretmediği gerçeği de var. Birçok kişinin neden emekliliği ertelemesi gerektiğini anlamak kolaydır.
Tabii ki, maddi olarak güvende olsanız bile, 65 yaşına gelmek her zaman emekli olma zamanının geldiği anlamına gelmez. 65 yaşında olan birçok insan işini sevmekte ve çalışmaya devam etmek istemektedir. Yine de, 60’lı yaşların ortalarında ve sonrasında emeklilik planlamasının bir parçası olarak dikkate almanız ve ilgilenmeniz gereken birkaç şey var.
Emekliliğe Hazır Olduğunuzu Belirleyin
İşvereninizin politikası 65 yaşında emeklilik teklif etmekse, psikolojik ve finansal açıdan gerçekten bırakmaya hazır olup olmadığınızı düşünün. Değilse, işvereninizden birkaç yıl daha çalışmanıza izin vermesini isteyip istemediğinizi veya danışman olarak işe alınmak isteyip istemediğinizi düşünün.
İdeal olarak, bazı işverenler emeklilik sürecini erken başlattığı için bunu 65 yaşına gelmeden en az bir yıl önce yapmalısınız. Artık birçok işveren, entelektüel bankalarını güçlendirmek için deneyimli ve “işi bilen” çalışanları işe almaya ve işte tutmaya odaklanıyor.
Maaşlı bir çalışan olarak kalmaya devam etmek, yalnızca sabit bir gelir elde etmeye devam edeceğiniz anlamına gelmez, aynı zamanda işvereninizin sunduğu sağlık sigortası ve diğer yardımları almaya devam edeceksiniz. Öte yandan, danışman rotasına gitmek size daha fazla esneklik sunar ve daha fazla çalışma emekliliğine sahip olmanızı sağlayabilir.
Emeklilik Bütçesi Oluşturun
Uzun yıllar birikim yapmış emekliler, emeklilik yaşına gelmenin, emeklerinin meyvelerinin tadını çıkarma zamanının geldiğini hissedebilirler. Yeterince adil, ancak risk, insanların denize girip hepsini birkaç yıl içinde harcayabilmesidir.
Bu tuzağa düşmemek için harcamalarınızı bütçeleyin. Ekstra seyahat gibi üstlenmeyi planladığınız yeni maliyetleri de dahil ettiğinizden emin olun. Bu, gelecek planlarından bazılarını ne kadar kolay karşılayabileceğiniz konusunda gerçekçi bir karar vermenize yardımcı olacaktır.
Artık çalışmadığınızda, geliriniz büyük olasılıkla tasarruflarınızdan, Sosyal Güvenlikten ve sahip olabileceğiniz emeklilik planlarından geleceğinden bütçe daha da önemlidir.
Fund Trader Pro’nun baş yatırım görevlisi William DeShurko’ya göre: “Bütçe yapmanın kolay bir yolu, en son ödeme taslaklarınızı çıkarmaktır. Tüm kesintiler yapıldıktan sonra net ödeme tutarına bakın. Bunu aylık bir sayıya dönüştürün. . Emeklilikte farklı olacak miktarları toplayın veya çıkarın. Genellikle bu sayı çok değişmez. Bir şey olursa, daha fazla seyahat için hesaba katılır. Her harcamaya bütçe ayırmanız gerekiyorsa, emekli olmayın. önünüzde 30 ya da 40 yıllık bir harcama dönemiyle onu kapatamazsınız.”
Ne Zaman Sosyal Güvenlik Alacağınıza Karar Verin
Sosyal Güvenlik genellikle bir bireyin emeklilik için mali tahminlerine dahil edilir. Sosyal Güvenlik’i denkleminize dahil ederken önemli bir karar, tam veya azaltılmış faydalar alıp almayacağınızı belirlemektir.
1943-1954 yılları arasında doğduysanız, 66 yaşında SSA’dan tam emeklilik ödeneği almaya hak kazanırsınız. 1955 veya sonrasında doğduysanız, tam emekliliğiniz 1954’ten ne kadar sonra doğduğunuza göre belirlenir. Ayrıntılar için aşağıdaki tabloya bakın.
| Tam Sosyal Güvenlik Yardımı Alma Yaşı | |
|---|---|
| Doğum yılı | Tam Emeklilik Yaşı |
| 1943-1954 | 66 |
| 1955 | 66 ve 2 ay |
| 1956 | 66 ve 4 ay |
| 1957 | 66 ve 6 ay |
| 1958 | 66 ve 8 ay |
| 1959 | 66 ve 10 ay |
| 1960 ve sonrası | 67 |
Kaynak: Sosyal Güvenlik Kurumu
Normal emeklilik yaşınıza gelmeden önce Sosyal Güvenlik yardımları alırsanız, yıllık yardımlarınız, tam emeklilik yaşına ulaşana kadar beklediğinizden daha düşük olacaktır.
Tam emeklilik yaşına geldiğinizde ödemelere ihtiyacınız yoksa, mümkün olan maksimum faydayı elde etmek için 70 yaşına kadar beklemeyi düşünün. Daha fazla beklemek, alacağınızı artırmaz.
Index Fund Advisors’ın kurucusu ve başkanı ve yazarı Mark Hebner, “Sosyal Güvenlik almanın en iyi olduğu zamanı belirleyen faktörler arasında sizin ve eşinizin tarihsel geliri, yaşlarınız ve yaşam beklentiniz yer alıyor” diyor. Endeks Fonları: Aktif Yatırımcılar için 12 Adımlı Kurtarma Programı.
Hebner, “Sağlıklı olan çoğu yetişkin, 70 yaşına gelene kadar Sosyal Güvenliklerini askıya almaktan fayda sağlayacaktır” diye ekliyor. “Yatırımcılar için potansiyel Sosyal Güvenlik ödemelerini en üst düzeye çıkarmalarına yardımcı olacak çevrimiçi kaynaklar var.”
Ne kadar alacağınızı belirlemek de dahil olmak üzere Sosyal Güvenlik yardımlarınızı tam olarak anlamak için Sosyal Güvenlik İdaresi web sitesini ziyaret edin.
Medicare’e kaydolun
Medicare, tasarruflarınızı bu tutarları karşılamak için kullanmak yerine, tıbbi ile ilgili belirli masrafları karşılamak için kullanılabilir. Medicare, yatan hasta bakımı ve belirli takip bakımları için hastane sigortası ve hastane sigortası kapsamında olmayan doktor hizmetleri için sağlık sigortası sağlar.
Medicare, 65 yaş ve üstü bireylere açıktır. (Engelli veya kalıcı böbrek yetmezliği olanlar için yaş daha küçük olabilir.) Sigortanın tıbbi kısmı primlidir ve isteğe bağlıdır.
İşyerinde bir sağlık planı kapsamındaysanız, tıbbi kısma ihtiyacınız olmayabilir. Her ikisinin maliyetlerini ve özelliklerini karşılaştırabilir ve size en uygun olanı seçebilirsiniz. Çalışırken Sosyal Güvenlik vergilerinizin bir parçası olarak zaten ödemiş olduğunuz için hastane sigortası sizin için ek bir ücret ödemeden mevcuttur.
65 yaşında emekli olmasanız bile, Medicare’e kaydolmayı düşünebilirsiniz, çünkü daha sonra kaydolursanız Medicare size %10 daha pahalıya mal olabilir.
Gelir için Evinizi Kullanın
Büyük bir yerde yaşıyorsanız, bakımı daha az maliyetli olan daha küçük bir eve mi yoksa yaşam maliyetinin daha düşük olduğu bir bölgeye mi taşınmanız gerektiğini düşünmenin zamanı gelmiş olabilir. Konutları değiştirmek, emeklilik yuva yumurtanıza eklemek için bazı ek fonlar sağlayabilir.
Evinizi taşımak veya satmak istemiyorsanız ancak ek gelire ihtiyacınız varsa, ters ipotekle ilgili risklerin sizin için uygun olup olmadığını düşünün. Bir ters ipotek programı kapsamında, bir borç veren, size vergiden muaf gelir sağlamak için evinizdeki öz sermayeyi kullanır.
Ters ipotek başvurusunda bulunmadan önce, ne kadar ücret ödeyeceğiniz, ipotek şartları ve ödeme makbuzu seçenekleriniz dahil olmak üzere mümkün olduğunca çok soru sorduğunuzdan emin olun.
Emeklilik Sırasında Gelirinizi Yönetin
Emekliliğinizi finanse etmek için tasarruflarınızdan gelir elde etmeniz gerekiyorsa, vergileri en aza indirdiğinizden ve elinizde olanı en üst düzeye çıkardığınızdan emin olmak için adımlar atın. Benzersiz finansal profiliniz, belirli gelir türlerini kullanmak için en uygun zamanı belirleyecektir.
Genel bir bakış açısıyla, geleneksel IRA’lar ve işveren sponsorluğundaki planlar gibi vergi ertelenmiş hesaplardan para çekme, gelir vergisi oranınızın daha düşük olduğu yıllarda gerçekleşmelidir. Bu, bu tutarlar üzerinden borçlu olduğunuz gelir vergisi miktarını en aza indirmeye yardımcı olacaktır.
Gerekli Minimum Dağıtımları Alın
Elbette, gerekli minimum dağıtım (RMD) yaşındaysanız, vergi oranınızdan bağımsız olarak bu hesaplardaki RMD tutarlarınızı karşılamanız gerekir.
Yıllar boyunca, RMD yaşı 70½ idi. Aralık 2019’da yasalaşan GÜVENLİ Yasa, artan yaşam beklentilerini yansıtmak için yasayı yükseltti. Artık geleneksel IRA’larınızdan ve 401 (k) planlarınızdan RMD almaya başlamak için 72 yaşına kadar vaktiniz var. Ancak, bir RMD’yi kaçırırsanız, çekmeniz gereken tutar üzerinden %50 ceza ödersiniz.
Roth IRA’ların RMD’leri olmadığını unutmayın.Paranızı istediğiniz kadar Roth’ta tutabilir ve hesabın tamamını hak sahiplerine devredebilirsiniz.
Alt çizgi
Emekliliğinizin zamanlaması ve gelirinizi yönetmenin yolları hakkında muhtemelen birçok tavsiye okuyacaksınız. Yine de, hatırlanması gereken bir şey, herkese uyan tek bir çözüm olmadığıdır.
Bir finansal planlayıcı veya emeklilik danışmanıyla çalışmak, ihtiyaçlarınıza ve gelirinize göre uyarlanmış bir çözüm tasarlamanıza yardımcı olabilir. İdeal olarak, emeklilik için mümkün olduğunca erken planlamaya başlayın ve yatırım portföyünüzü gerektiği kadar sık dengelemeyi unutmayın.